重慶一名兒童將鞭炮扔進(jìn)化糞池，引燃地下沼氣，爆炸導(dǎo)致多部車輛受損，定損涉金額約30萬元；四川一景區(qū)兒童玩火導(dǎo)致兩次山火，7名涉事兒童家長共賠償145萬元；廣東一少年放炮引燃并焚毀車輛，法院判決家長賠償15萬元……
各種“熊孩子”闖禍案例常見諸報端，春節(jié)前后，放鞭炮、燃煙花也成了孩子們闖禍的“風(fēng)險點(diǎn)”。有家長問，保險公司推出的“熊孩子險”真的管事嗎？該怎么用好“熊孩子險”？
什么是“熊孩子險”？
“熊孩子險”，更正式的名稱是監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險。購買這類保險后，被保險人（學(xué)?；蚣议L）的監(jiān)護(hù)對象（孩子們）造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司可根據(jù)保險單規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
這類險種主要面向有未成年孩子的家庭，因此不少保險公司宣傳時直接稱為“熊孩子險”。
目前國內(nèi)已有多家保險公司推出“熊孩子險”，不少都打包在給學(xué)校學(xué)生定制的保險產(chǎn)品中。家住山東省濟(jì)南市的常吉安女士向中新社國是直通車介紹，2024年，自己兩名孩子在家委會等組織和建議下，統(tǒng)一購買了某大保險公司在濟(jì)南推出的“學(xué)平險”，其中就包括“熊孩子險”。
根據(jù)常吉安提供的保險單等資料，“學(xué)平險”購買價格為每年100元，包括學(xué)生、幼兒意外傷害保險等6項(xiàng)保障，其中監(jiān)護(hù)人責(zé)任險保額為5萬元。
國是直通車撥打該份資料上的聯(lián)系人電話，一位劉姓工作人員介紹說，如果孩子闖禍造成損失，可以按照程序報險，該險種在濟(jì)南市已有成功理賠的先例。
“熊孩子險”能兜底嗎？
媒體報道，遼寧本溪三名兒童劃傷他人車輛造成8000元損失，其中一名兒童投保了“熊孩子險”，從而獲賠1500元，而另外兩名兒童因未投保此類險種，完全自行承擔(dān)賠償責(zé)任。
“熊孩子險”保額上限通常不高，但也曾有過理賠百萬巨款的案例。
據(jù)南充市保險行業(yè)協(xié)會公布的信息，2021年3月，南充市一中學(xué)生王某駕駛無號牌二輪摩托車搭乘同學(xué)滿某和姜某出行過程中，發(fā)生單方車禍導(dǎo)致滿某死亡、姜某傷殘。由于涉案摩托車由死者滿某購買、王某駕駛，法院酌定王某承擔(dān)85%的賠償責(zé)任共110.5萬元損失，滿某承擔(dān)15%的賠償責(zé)任共4.7萬元。該三名學(xué)生家長均投保了監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險，最終人保財險南充市分公司向王某、滿某的監(jiān)護(hù)人共計賠付103.86萬元。
國是直通車發(fā)現(xiàn)，目前在售的“熊孩子險”產(chǎn)品中，亦有理賠上限達(dá)百萬元者。如某保險公司推出的“熊孩寶”監(jiān)護(hù)人責(zé)任險最高理賠上限為100萬元，每年保費(fèi)價格139.2元。
該保險公司客服人員介紹，這種“熊孩寶”險種不能重復(fù)購買，但與其他公司同類險種并不沖突。也就是說，如果在多家保險公司購買監(jiān)護(hù)人責(zé)任險，在用盡一家公司所買險種理賠額度后，就剩余未理賠部分，還可以向其他購買過保險的公司繼續(xù)尋求理賠，但理賠總額不能超過實(shí)際損失。
孩子闖禍理賠不簡單？
買了“熊孩子險”，還有哪些要注意的問題？
北京市京師律師事務(wù)所合伙人張明在接受中新社國是直通車采訪時提醒，保險合同條款中，一般都會對被保險人作“如實(shí)告知”等義務(wù)的約定，保險公司工作人員在辦理類似“熊孩子險”時一般會詢問孩子是否有過大額或多次闖禍賠償經(jīng)歷，如果隱瞞并最終被保險公司查實(shí)，則在出險后有被拒絕或減少理賠的可能。
常吉安提供的“熊孩子險”條款中也明確提出，“被保險人應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)護(hù)對象的教育與管理，認(rèn)真履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，采取合理的預(yù)防措施，盡力避免或減少責(zé)任事故的發(fā)生”。
張明表示，根據(jù)上述條款，如果保險公司方面能夠證明保險事故是由于投保人沒有盡到監(jiān)管或教育責(zé)任而導(dǎo)致的，也有減少甚至拒絕理賠的可能。“熊孩子險”從某種意義上可以為“熊孩子”闖禍兜底，但也不是絕對的，加強(qiáng)教育和監(jiān)管仍是監(jiān)護(hù)人對未成年人的責(zé)任。
另外，張明還提示，在購買包括“熊孩子險”等保險產(chǎn)品時，要仔細(xì)查看相關(guān)條款，并對相關(guān)規(guī)則做到心中有數(shù)。只有這樣，才能根據(jù)實(shí)際情況及時取證并作出正確處理，獲得足額理賠。
遼寧本溪及山東濟(jì)南等多地保險公司工作人員接受國是直通車咨詢時均表示，保險公司在對“熊孩子險”等進(jìn)行理賠時，要看到扎實(shí)證據(jù)，經(jīng)過嚴(yán)格流程審核后才能實(shí)現(xiàn)。
現(xiàn)場監(jiān)控視頻、照片等證據(jù)有效性相對更高，如果沒有此類證據(jù)，也要通過調(diào)查證明是被投保孩子導(dǎo)致的損失才有可能理賠。此外，孩子惹禍導(dǎo)致?lián)p失后，報警后收到的警方調(diào)解處理意見書，可以作為有效理賠的重要證據(jù)之一。
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